當銀行拒絕貸款：創業者應如何自救？
- Agnes Lee
- 12 minutes ago
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創業初期，現金流是一切營運的命脈。不少創業者在資金吃緊時，第一時間會想到「申請銀行貸款」。但現實是，銀行對新創企業的貸款審核並不友善，缺乏信用紀錄、營收不穩、無資產擔保，常常讓申請被拒絕。那麼，當銀行說「不」之後，你還有什麼選擇？
一、先理解為何被拒：找出癥結才能突破
申請失敗不等於沒希望。首先你得知道銀行為什麼拒絕你：
信用紀錄不足或評分太低：新公司無歷史數據或個人信用不佳。
財報不完整或亂帳一堆：無法提供合理的損益表與現金流預估。
資本額過低，無實體資產：無法提供擔保或抵押。
行業風險評估偏高：如餐飲、零售、接案型產業常被認為風險高。
找出拒絕的原因，才有機會補強並重新申請，或尋找替代方案。
二、替代方案：靈活多元的資金取得管道
1. 政府補助與貸款計畫
台灣政府提供多種創業貸款與補助，如青創貸款、勞動部小型創業鳳凰計畫、中小企業處技術型補助等。這類方案對新創較有包容性，且利率較低，還可結合諮詢輔導。
2. 天使投資人與創投機構
若你的產品或商業模式具潛力，可尋求早期投資人支持。他們不只提供資金，更可能帶來資源、人脈與市場切入的機會。
3. 群眾募資
群募不只可以集資，也是一種市場驗證。平台如 flyingV、嘖嘖、Kickstarter，都曾協助台灣創業者成功獲得初始資金。
4. 私人借貸與合作夥伴注資
透過親友借貸、策略合作夥伴的入股，或短期資金支持也可渡過初期難關。但要記得，這類方式最好有書面約定，避免日後糾紛。
三、從帳務管理開始，提高貸款成功機率
很多新創被拒絕，關鍵在於財務不透明。你可以這樣開始建立財信：
申請統一編號並正式設立公司：借址登記是節省成本的有效做法。
規律記帳與報稅：建立可供審核的財報資料。
設立專戶，避免公私帳混用：展現公司財務的獨立與規模化潛力。
結語：從制度建立開始，讓資金願意靠近你
創業不是只靠點子與熱情，資金能否順利取得，往往決定了事業能否長期存續。當銀行拒絕你，不是世界末日，而是提醒你把基礎打穩。
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